לא חיפשתי השקעה מתוחכמת או מסוכנת – רק מקום פשוט, נוח ובטוח להניח בו את הכסף שלי עד שיגיע הדבר הבא. משהו שיאפשר לי לחנות את הכסף בלי להרגיש שהוא סתם שוכב. כי בואו נודה באמת – להשאיר כסף בעו"ש זה כמו לעמוד בפקק: לא זז לשום מקום, ובינתיים הדלק (כלומר, האינפלציה) ממשיך להישרף.
ככה בדיוק הגעתי לקרן כספית – וגיליתי שמדובר באחת הדרכים הכי חכמות להחזיק כסף פנוי, במיוחד בתקופה שבה הריביות משחקות לטובתנו.
אני חושב על קרן כספית כמו על מלון חמישה כוכבים לכסף שלי. במקום שהשטרות ישכבו בעו"ש כמו על ספסל בפארק, הם נהנים ממקום נוח, בטוח, ועם קצת פינוקים (קרי: ריבית).
בשפה פשוטה, מדובר בקרן נאמנות שאני משקיע בה והיא משקיעה במק"מים (מלווה קצר מועד של המדינה) ופיקדונות לטווח קצר. כאילו לקחתי את הכסף, עטפתי אותו בשמיכה נעימה, ונתתי לו לעבוד בעבודה קלילה וכמעט ללא סיכון.
האפיק הסולידי הזה הוא מהבטוחים ביותר בשוק – הסיכון אפסי כמעט, אני יכול להוציא את הכסף כמעט בכל רגע, והתשואה? בתקופה הנוכחית היא מפתיעה אותי לטובה בכל פעם מחדש.
לחצו על הכפתור וגלו עובדה שווה!
המסע הפיננסי שלך מתחיל כאן
כשאני קונה יחידות בקרן כספית, הכסף שלי מצטרף לבריכה משותפת עם משקיעים נוספים. זה כמו להצטרף לנסיעה משותפת – במקום שאסע לבד, אני חולק את העלויות והיתרונות עם אחרים.
מנהלי הקרן, אנשי מקצוע שזו עבודתם, לוקחים את הכסף שלי ומשקיעים אותו בעיקר בשני דברים:
מק"מים – אגרות חוב ממשלתיות לטווח קצר. פשוטו כמשמעו: אני מלווה למדינה כסף לכמה חודשים והיא מחזירה לי אותו עם ריבית. וכן, המדינה היא בדרך כלל לווה די אמין.
פיקדונות בנקאיים קצרי טווח – חלק מהכסף מופקד בבנקים גדולים ויציבים לתקופות של עד שנה.
המשותף לשני האפיקים? הם קצרי טווח ובטוחים מאוד. המומחים עובדים יום-יום כדי להחליט איפה כדאי להשקיע, איך לפזר את הכסף בין אפיקים שונים, ומתי למכור ולקנות.
התוצאה? הכסף שלי עובד בשבילי בידיים מקצועיות, עם מינימום התעסקות מצדי.
פתאום בכל מפגש חברים, ארוחת שישי משפחתית או שיחת קפה במשרד – אני שומע על הקרן המדוברת. לפני שנתיים בקושי דיברו עליה. מה קרה?
התשובה פשוטה: הריבית קפצה לשמיים. כשהריבית במשק הייתה נמוכה, קרנות כספיות הניבו תשואה מינימלית של פחות מ-0.5% בשנה – בקושי הרגשתי את זה. אבל היום, עם ריבית מוגדלת, התשואות זינקו ל-4% ואף יותר.
בואו נהיה מעשיים: על 100,000 ש"ח בעו"ש, הבנק זורק לי אולי 100 ש״ח בשנה (אם בכלל). באמצעות קרן כספית? מדובר בכ-4,000 ש"ח!
זה כבר סכום שאפשר לעשות איתו משהו:
כשרק נחשפתי לקרן כספית, הדבר הראשון ששאלתי את עצמי היה: "אוקיי, אז איפה הקאץ'? מה הסיכון כאן?"
וזו בדיוק הנקודה – מדובר באחד האפיקים הסולידיים ביותר בשוק, וזה לא במקרה.
🔹 הקרן משקיעה באג"ח ממשלתיות קצרות טווח ובפיקדונות בבנקים גדולים – אלו נכסים בעלי סיכון נמוך במיוחד.
🔹 המח"מ (משך חיים ממוצע של ההשקעות) קצר מאוד – לרוב פחות משנה – כך שגם כשיש תנודות בשוק, ההשפעה עליהן מינימלית.
🔹 אין חשיפה למניות או לאג"ח ארוכות, כך שהתנודתיות כמעט ואינה קיימת.
אז כן, טכנית אפשר להפסיד, אבל מדובר בתרחיש קיצוני בלבד – כמו קריסה של בנק גדול או חדלות פירעון של המדינה. בישראל, זה נחשב לתרחיש נדיר מאוד.
מבחינה היסטורית, קרנות כספיות בישראל שמרו כמעט תמיד על תשואה חיובית – גם בזמנים של אי-וודאות בשווקים.
השילוב בין יציבות, נזילות ותשואה סבירה הפך אותן לאחד האפיקים המועדפים לכסף פנוי לטווח הקצר.
כך בדיוק מחושב הרווח בקרן כספית – שלב אחרי שלב, כולל ההבדל במס לעומת השקעות אחרות.
אחרי לא מעט התלבטויות, ניסיתי להבין איפה הכי נכון להחזיק את הכסף הפנוי שלי – כזה שאני לא צריך מיידית, אבל גם לא רוצה שיישחק סתם כך בעו"ש. בדקתי את האופציות העיקריות, והנה מה שגיליתי:
תשואה: אין פה תחרות. בזמן שהעו"ש בקושי נותן ריבית (אם בכלל), קרן כספית יכולה להניב כמה אחוזים בשנה – הבדל של מאות עד אלפי שקלים לאורך זמן.
נזילות: בעו"ש הכסף זמין בלחיצת כפתור. בקרן כספית הכסף לא "נעול", אבל ייקח יום עסקים אחד עד שהוא ייכנס בחזרה לחשבון.
עלויות: חשבון עו"ש כולל לרוב עמלות ניהול ופעולה. בקרן כספית אין עמלות קנייה/מכירה, רק דמי ניהול קטנים (בדרך כלל סביב 0.2%-0.5%).
תשואה: ברוב המקרים הקרן נותנת תשואה גבוהה יותר – במיוחד כשהריבית במשק משתנה.
נזילות: בפיקדון הכסף נעול לתקופה מוגדרת מראש (ואם שוברים – משלמים קנס). בקרן כספית אפשר למשוך את הכסף בכל רגע.
גמישות: קרן כספית מתנהלת באופן שוטף ומתעדכנת כל יום. בפיקדון התנאים קבועים מראש, ואין גמישות אחרי שחתמת.
המסקנה שלי? אם אני מחפש לשלב בין תשואה, גמישות ונזילות – קרן כספית היא הפתרון שהכי התאים לי.
זה פשוט – ממש פשוט.
לא צריך להיות מומחה, לא צריך להעביר כסף לשום מקום, ולא צריך לפתוח חשבון מיוחד.
אם יש לכם חשבון בנק – אתם כבר כמעט שם.
הדרך הכי נוחה והכי משתלמת לקנות קרן כספית היא ישירות דרך הבנק. בלי מתווכים, בלי עמלות קנייה או מכירה, ובלי מעבר מיותר בין פלטפורמות.
נכנסים לאתר הבנק או לאפליקציה.
הולכים לאזור של "השקעות" או "ניירות ערך".
בוחרים "קניית קרן נאמנות".
מחפשים "קרן כספית" (יש כמה – אפשר להשוות לפי דמי ניהול ותשואה היסטורית).
מזינים את הסכום שרוצים להשקיע.
מאשרים – וזהו.
כי זה הכי פשוט – הכול נעשה מתוך החשבון הרגיל שלכם.
כי זה הכי משתלם – אין עמלות קנייה או מכירה.
כי לא צריך להעביר כספים לברוקר או גוף חיצוני – הכסף נשאר במקום בטוח ומוכר.
אפשר גם לקנות קרן כספית דרך בתי השקעות כמו מיטב דש, אלטשולר שחם ואחרים – לפעמים הם מציעים דמי ניהול נמוכים יותר. אבל אם מה שאתם מחפשים זה פשטות, מהירות ונוחות – הבנק מנצח.
היא לא עוד פיקדון רגיל, ולא מוצר שמיועד רק למי שגמר תואר בכלכלה.
להפך – קרן כספית היא דווקא אחת הדרכים הכי פשוטות, נוחות ונגישות לשים את הכסף בעבודה.
אבל כמו תמיד, יש כמה פרטים קטנים שאף אחד לא טורח להסביר כשמתחילים – ודווקא הם עושים את ההבדל בין "אחלה השקעה" ל"וואלה, איך לא עשיתי את זה קודם?".
אז הנה כל הדברים שכדאי לדעת מראש:
אין עמלות קנייה או מכירה דרך הבנק
בניגוד למניות, שבהן משלמים עמלה כמעט על כל נשימה – בקרן כספית אין עמלות. מה ששמים זה מה שמושקע.
הכול נעשה דרך החשבון הרגיל שלכם
אין צורך לברוקר, לא צריך להעביר כספים, ואין שום צורך לפתוח חשבון השקעות נפרד. פשוט עושים את זה מהאפליקציה של הבנק – קל יותר מלהזמין וולט.
הכסף נזיל לחלוטין
רוצים לצאת? לא צריך לשבור כלום. מוכרים את הקרן, ותוך יום עסקים הכסף אצלכם. הרבה יותר מהיר מפיקדון, והרבה פחות דרמטי.
אין קרנות מחלקות – כולן צוברות
כלומר, לא תקבלו ריבית לחשבון כל חודש, אלא ערך היחידה ימשיך לגדול. כשהגיע הזמן למכור – כל הרווח מחכה שם בפנים.
אחרי שניסיתי את קרן הכספית בעצמי וסיפרתי עליה לחברים, למשפחה ואפילו לשכנה מהקומה השנייה – אני יכול להגיד שהיא מתאימה למגוון מצבים ואנשים.
במיוחד אם אתם:
רוצים לשים כסף בצד בלי "לקבור" אותו בפיקדון
שומרים על נזילות בטווח הקצר-בינוני
מחכים להזדמנות השקעה אחרת, ובינתיים רוצים שהכסף יעבוד
בונים כרית ביטחון שלא סתם יושבת בעו"ש
סטודנטים, חיילים משוחררים או פשוט כאלה שמעדיפים פתרון סולידי ונוח
מבחינתי, קרן כספית נתנה לי תחושת ביטחון שהכסף שלי לא סתם עומד – אלא עושה משהו, גם אם קטן, בלי סיבוכים.
ואם אתם רוצים להבין כמה כסף באמת נשאר לכם כל חודש, ואיפה אפשר להתחיל לחסוך – יש לי כלי שיעזור בדיוק בזה:
🧮 לחצו כאן למחשבון התקציב והמשכנתא ותגלו כמה כסף פנוי יש לכם בכל חודש – וכמה מזה אפשר להתחיל לשים בצד, אולי אפילו כבר השבוע.
