כולנו עשינו לפחות אחת – אבל אפשר לתקן
כשנכנסתי לעבודה הראשונה שלי, שלחו אותי לפגישה עם יועץ הפנסיה של החברה.
הוא הסביר לי בקצרה על כמה חברות שמנהלות פנסיה, זרק כמה מילים על דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה – ואני, שלא ממש ידעתי מה זה אומר, פשוט זרמתי וחתמתי איפה שצריך.
הרגשתי שזה משהו שהוא כבר "מטפל בו", ואני רק צריך לא להפריע.
פנסיה נראתה לי אז כמו משהו טכני ורחוק – כזה שמסדרים ביום הראשון לעבודה ושוכחים ממנו ל-40 שנה.
אבל כמה שנים אחר כך, כשבאמת בדקתי מה קורה שם – הבנתי כמה טעויות עשיתי מבלי לשים לב.
ועל זה בדיוק הפוסט הזה.
אז אם גם אתם בתחילת הדרך, או שפשוט אף פעם לא עצרתם לבדוק מה באמת קורה בפנסיה שלכם –
הנה 7 טעויות נפוצות שצעירים (כולל אני) עושים בכל מה שקשור לחיסכון הפנסיוני.
החדשות הטובות? כמעט את כולן אפשר לתקן – ורצוי כמה שיותר מוקדם.
זו הייתה הטעות הראשונה שלי: לא התחלתי להתעניין בפנסיה רק כי הייתי צעיר.
חשבתי לעצמי – מה זה משנה עכשיו? יש עוד שנים עד שאפרוש…
אבל האמת היא שדווקא בגיל צעיר יש לי את הכלי הכי חזק שיש – הזמן.
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך כל שקל שעובר לפנסיה מספיק לעבוד יותר שנים, ולצבור ריבית על ריבית.
לדוגמה: חיסכון של 100 ₪ בחודש מגיל 25 עד גיל 67 שווה יותר מאשר 200 ₪ בחודש מגיל 35.
למה? כי הכסף לא רק מצטבר – הוא גם מרוויח על עצמו, והרווחים האלה ממשיכים לייצר עוד רווחים.
זו לא קלישאה – זו מתמטיקה.
✅ אז מה עושים במקום?
🔹 בודקים אם בכלל יש לכם קרן פנסיה פעילה
הדרך הכי פשוטה היא להיכנס לאתר הר הביטוח של משרד האוצר (ייפתח בטאב חדש).
שם תוכלו לראות באיזה גוף מתנהלת הפנסיה שלכם, כמה צברתם, ומה דמי הניהול שאתם משלמים.
🔹 אם אתם שכירים – ודאו שאתם מופרשים כראוי
לפעמים קורה שההפרשות נפסקות בגלל טעות טכנית – וזה עלול להימשך חודשים בלי שתשימו לב.
כן, זה נשמע מופרך – אבל זה יכול לקרות גם לכם.
🔹 הוסיפו הפקדה חודשית קטנה – גם 50–100 ₪ עושים הבדל עצום
דרך אתר קרן הפנסיה שלכם תוכלו לבצע הפקדה עצמאית.
זה לא רק חיסכון נוסף – אתם גם מקבלים על זה הטבת מס של עד כ-35%, תלוי בגובה ההכנסה וההפקדה.
🔹 אם אתם עצמאיים – שימו לב שאתם עומדים בחוק וגם מגדילים את ההפקדה
המדינה נותנת החזרי מס נדיבים על הפקדות לפנסיה – שווה לנצל את זה.
אם אתם רוצים לחסוך לעתיד, אבל לא בטוחים שתצטרכו את הכסף לפני גיל פרישה –
כדאי להכיר גם את קופת הגמל להשקעה.
זה חיסכון בשוק ההון עם תשואה דומה, אבל אפשר למשוך אותו בכל שלב – בלי קנסות, רק עם מס רווחי הון.
אז מה עדיף?
| מטרה | עדיף לך |
|---|---|
| להגדיל את הקצבה החודשית בעתיד | קרן פנסיה עם הפקדות נוספות (כולל הטבות מס משמעותיות) |
| לחסוך עם גמישות ונגישות לכסף | קופת גמל להשקעה – אפשר למשוך מתי שרוצים |
| גם להגדיל את הפנסיה וגם לשמור על גמישות | לשלב בין השניים |
⚠️כל שנה שאתם מחכים = שנה של רווחים שהפסדתם.
הזמן הוא הנכס הכי חשוב שיש לכם בגיל צעיר – אל תתנו לו ללכת לאיבוד.
ההבדל: 0 ₪
התחלה מוקדמת עדיפה משמעותית!
כשאתם מפקידים כסף לפנסיה, הוא לא רק מצטבר - הוא גם מרוויח תשואה. התשואה הזו מתווספת לקרן ומרוויחה גם היא תשואה. זהו כוח הריבית דריבית.
זה בדיוק כמו כדור שלג שמתגלגל במורד ההר - ככל שהוא מתגלגל יותר זמן, כך הוא אוסף יותר ויותר שלג בקצב מואץ.
לכן הזמן הוא המשאב החשוב ביותר שיש לכם. אפילו סכום קטן שמופקד בגיל צעיר יכול לגדול לסכום משמעותי לאורך 30-40 שנה.
| גיל | שנים לפרישה | התחלה מוקדמת | התחלה מאוחרת (כפולה) | הפרש |
|---|
כשהתחלתי את העבודה הראשונה שלי, לא באמת עצרתי לחשוב מי ינהל לי את הפנסיה.
היועץ של מקום העבודה הציע לי גוף פנסיוני מסוים, אמר שזו הבחירה של רוב העובדים – אז פשוט זרמתי.
חשבתי שכל הגופים הפנסיוניים פחות או יותר זהים, אז מה זה כבר משנה?
אבל האמת? זה משנה מאוד.
רק כמה שנים אחר כך גיליתי שיכולתי לבחור גוף אחר,
עם דמי ניהול נמוכים יותר, תשואות גבוהות יותר, ואפליקציה שלא צריך להתפלל שהיא תעבוד.
זה אולי נשמע כמו אחוז קטן ושולי, אבל ההשפעה שלו עצומה.
לדוגמה: גוף שגובה דמי ניהול מצבירה של 1.5% לעומת גוף שגובה 0.5% – יכול להוביל להבדל של מאות אלפי שקלים בפנסיה הסופית שלכם, הכסף פשוט הולך לעמלות במקום אליכם.
כל גוף פנסיוני משקיע את הכסף שלכם.
חלק מצליחים להניב תשואה גבוהה יותר לאורך זמן, וחלק פחות.
אמנם אי אפשר להבטיח תשואות עתידיות – אבל אפשר לבדוק היסטוריה של ביצועים וללמוד ממנה הרבה.
אל תזלזלו בזה.
כשאתם רוצים להיכנס לראות דוח פנסיה, לשנות מסלול השקעה או פשוט להבין מה קורה עם הכסף –
האם יש להם אתר נוח? אפליקציה טובה? מענה אנושי שלא מחזיר לכם הודעה אחרי שבועיים?
🔍 בדקו איפה הפנסיה שלכם נמצאת
היכנסו לאתר הר הביטוח ותגלו מי מנהל לכם את קרן הפנסיה, מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים, ואם יש לכם קרנות ישנות ששכחתם מהן.
📊 השוו בין גופים פנסיוניים
רוצים לדעת מי באמת מציג תשואות טובות לאורך זמן, ומי גובה פחות עמלות?
באתר סופרמרקר של TheMarker תמצאו השוואה נוחה וברורה בין קרנות פנסיה – כולל דמי ניהול בפועל, ביצועי עבר, מסלולים פופולריים ודירוגים.
📞 תבקשו דמי ניהול נמוכים יותר
זה אולי נשמע מפתיע, אבל בהרבה מקרים פשוט אפשר לבקש – ולקבל.
שלחו פנייה או הרימו טלפון לגוף הפנסיוני שלכם.
אם אתם שייכים לארגון עובדים, סטודנטים או בוגרי צבא – ייתכן שמגיעים לכם תנאים מועדפים.
נסו את מחשבון הפנסיה המתקדם של FinQuest
תוכלו להשוות בין שני מסלולים שונים, לשנות את דמי הניהול, להכניס תשואה צפויה,
ולקבל חישוב מפורט עם גרפים, הסברים – ואפילו המלצה מתי כדאי לשקול לעבור גוף.
⚠️ זה לא כאב ראש, זה העתיד הכלכלי שלכם:
הגוף הפנסיוני שאתם בוחרים היום ישפיע באופן ישיר על כמות הכסף שתהיה לכם כשיצאתם לפנסיה.
אז אל תבחרו רק לפי מה שאמרו לכם ביום הראשון לעבודה – תבדקו, תשוו, ותבחרו בחוכמה.
אחד הדברים שפשוט "קרו לבד" כשהצטרפתי לקרן הפנסיה, היה שביטחו אותי בביטוח שארים.
מה זה אומר בפועל?
שאם אמות (טפו טפו), בן/בת הזוג שלי והילדים שלי יקבלו קצבה חודשית מהפנסיה שלי.
רק מה? לא הייתי נשוי, לא היו לי ילדים, ובכל זאת – חודש אחרי חודש ירדו לי תשלומים על ביטוח שארים.
הכי מצחיק? בכלל לא ידעתי שאני משלם על זה.
אם אתם רווקים בלי ילדים – סביר להניח שאין טעם לשלם על ביטוח שארים.
במקרה כזה, אתם יכולים לפנות לגוף הפנסיוני שלכם ולבקש לבטל את הכיסוי הזה זמנית.
זה לא אומר שאין לכם כיסוי ביטוחי בכלל – עדיין נשאר לכם ביטוח לאובדן כושר עבודה (שהוא חשוב מאוד).
ביטול הכיסוי הזה יחסוך לכם כמה עשרות שקלים בכל חודש,
וכמו שאנחנו כבר מבינים – כל שקל שנשאר בפנסיה ולא הלך לעמלות מיותרות, שווה הרבה בעתיד.
הביטול תקף לזמן מוגבל בלבד – בדרך כלל עד סוף השנה הקלנדרית.
בתחילת השנה שלאחר מכן, ביטוח השארים מתחדש אוטומטית, אלא אם כן תבקשו לבטל שוב.
כלומר: צריך לחזור על הפעולה פעם בשנה אם אתם עדיין לא מעוניינים בביטוח שארים.
אם במהלך השנה תתחתנו או יהיו לכם ילדים – תוכלו לעדכן את הגוף הפנסיוני ולחדש את הכיסוי בקלות.
נכנסים לאתר של הגוף הפנסיוני שמנהל לכם את קרן הפנסיה.
מחפשים באזור האישי אפשרות בשם: "ביטול כיסוי ביטוחי לשארים" או "שינוי רכיב ביטוחי".
ממלאים טופס קצר – לפעמים זה אוטומטי, לפעמים צריך לשלוח חתימה דיגיטלית.
שמים תזכורת לעצמכם לעדכן את זה שוב לקראת תחילת השנה הבאה.
המסר פה פשוט:
אם אין לכם שארים – אין סיבה שתשלמו על משהו שלא יחזור אליכם או אליהם.
חיסכון קטן עכשיו, שווה הרבה יותר בהמשך.
לרובנו אין כוח להתעסק בפנסיה ביום־יום.
אז בוחרים גוף פנסיוני, מסמנים וי – וממשיכים הלאה.
ומאותו רגע, אנחנו פשוט מניחים שהכול תקין:
שהמעסיק מפריש כמו שצריך, שהמסלול מתאים לנו, שהדמי ניהול סבירים…
אבל כשמתיישבים סוף־סוף לבדוק – וזה קורה לרוב דווקא לפני שיוצאים לפנסיה –
אנחנו מגלים כמה הפסדנו, או ליתר דיוק:
כמה עוד יכולנו להרוויח אם היינו מתחילים להסתכל על הפנסיה 10 שנים קודם.
הפנסיה שלכם זה לא משהו שחותמים עליו ושוכחים.
זה כסף שמתנהל כל חודש: מופרשים אליו כספים, נגבים ממנו דמי ניהול, מושקעים ממנו סכומים בשוק ההון – ואתם לא באמת עוקבים.
אבל החדשות הטובות?
לא צריך להיות מומחה כדי לבדוק את הדברים החשובים באמת.
נכנסים לאתר של הגוף הפנסיוני שלכם (לרוב עם קוד חד־פעמי ב־SMS),
פותחים את דוח ההפקדות, ומוודאים:
שאין חודשים חסרים
שההפרשות תואמות את השכר בפועל
שאין הפסקות או טעויות לא מוסברות
אפילו טעות קטנה יכולה להצטבר לעשרות אלפי שקלים בחיסכון הפנסיוני לאורך השנים.
רובנו משאירים את ברירת המחדל – ולא תמיד היא מתאימה.
אם אתם צעירים ונמצאים במסלול שמרני, אתם כנראה מפסידים תשואה פוטנציאלית.
אם אתם מתקרבים לפרישה ונמצאים במסלול אגרסיבי – אולי אתם מסכנים את כל מה שחסכתם.
בדיקה קטנה של שם המסלול שאתם נמצאים בו – שווה הרבה.
דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מצבירה נגבים כל חודש –
וזה מצטבר להמון לאורך זמן.
גם אם בעבר קיבלתם "תנאים טובים", שווה לבדוק אם אפשר לשפר אותם.
אם הצבירה שלכם גדלה – או עברו כמה שנים – אתם לקוח שווה יותר לגוף הפנסיוני, ויש לכם כוח מיקוח.
נכנסים לאזור האישי באתר הגוף הפנסיוני שלכם.
בודקים דוח הפקדות – תוודאו שאין חודשים חסרים.
בודקים מסלול השקעה – האם הוא תואם לגיל ולרמת הסיכון שלכם?
רואים מהם דמי הניהול שאתם משלמים בפועל.
אפשר גם להשוות את עצמכם לשאר השוק באתר "פנסיה נט" של רשות שוק ההון:
🔗 https://pensyanet.cma.gov.il
💬 הפנסיה היא לא מוצר חד־פעמי. היא מערכת שמתנהלת כל חודש – ואתם צריכים להיות חלק ממנה.
בדיקה אחת בשנה יכולה להחזיר לכם הרבה יותר ממה שנדמה – לא רק כספית, אלא גם שקט נפשי.
רוב האנשים שמסתכלים על הפנסיה שלהם רואים את המספר של "סך הצבירה" וחושבים:
"וואלה, יש לי כבר 700 אלף שקל, אני על המסלול הנכון".
אבל אז מגיע גיל הפרישה – ופתאום מגלים שהקצבה החודשית הרבה יותר נמוכה ממה שדמיינו.
למה זה קורה?
כי מה שקובע כמה תקבלו כל חודש זה לא רק כמה חסכתם – אלא גם:
איזה מקדם קצבה מחשבים לכם
האם יש מאזן אקטוארי שמקצץ את הקצבה
ובאיזה מוצר פנסיוני אתם נמצאים – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים
מקדם הקצבה הוא המספר שמחלק את כל החיסכון שלכם למנות חודשיות.
ככל שהמקדם גבוה יותר – תקבלו פחות בכל חודש.
לדוגמה: אם יש לכם מיליון ₪, ומקדם הקצבה הוא 200 – תקבלו 5,000 ₪ בחודש.
אם המקדם הוא 230 – תקבלו רק 4,350 ₪.
תוחלת החיים הממוצעת – ככל שהיא עולה, הקרן צריכה "לפרוס" את הכסף על יותר שנים → מקדם גבוה יותר → קצבה נמוכה יותר.
גיל הפרישה – ככל שפורשים מוקדם, הקצבה צריכה להספיק ליותר שנים.
מגדר – לפעמים נלקח בחשבון (למשל נשים חיות יותר → מקדם גבוה יותר).
הנחות של הגוף הפנסיוני – כולל ריבית צפויה וסיכון ביטוחי.
💡 במחשבון הפנסיה של FinQuest – ברירת המחדל היא מקדם של 200, שמתאים לגיל פרישה סטנדרטי של גבר בישראל (67).
אבל בפועל – כל שינוי בתוחלת החיים, בגיל הפרישה או בתקנון הקרן ← ישפיע על גובה הקצבה שתקבלו.
אם אתם חוסכים בקרן פנסיה מקיפה – אתם חלק מקופה משותפת.
במקרה שהקרן צריכה לשלם יותר קצבאות מהמתוכנן (למשל כי אנשים חיים יותר) – היא מבצעת קיזוז שוויוני מהקצבאות של כולם.
זה נקרא מאזן אקטוארי – והוא עלול להפחית את הקצבה החודשית שלכם, גם אם חסכתם כמו שצריך.
| קרן פנסיה מקיפה | ביטוח מנהלים | |
|---|---|---|
| מקדם קצבה | משתנה לפי גיל ותקנון | ייתכן מקדם מובטח |
| מאזן אקטוארי | כן (משפיע על הקצבה) | אין |
| דמי ניהול | נמוכים יחסית | לרוב גבוהים יותר |
| ביטוח שארים ואובדן כושר | כלול אוטומטית | צריך להוסיף בנפרד |
היכנסו למחשבון הפנסיה של FinQuest
וראו איך מקדם הקצבה משפיע על הקצבה הצפויה שלכם.
בדקו באיזה מוצר אתם נמצאים – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
שאלו את הגוף הפנסיוני מהו המקדם הצפוי לכם ואילו כיסויים כלולים.
💬 צבירה גבוהה זה חשוב – אבל מה שיקבע את רמת החיים שלכם בפרישה זו הקצבה החודשית.
ואליה יש הרבה יותר ממה שנראה לעין.
כשעוזבים מקום עבודה, יש נטייה לחשוב ש"כספי הפיצויים הם שלי, אז למה לא למשוך?". זה נכון שחלק מהפיצויים הם שלכם – אבל המשיכה המיידית שלהם עלולה להיות טעות יקרה לטווח הארוך.
החוק קובע תקרת פטור ממס בעת משיכת פיצויים:
נכון ל-2025, הפטור עומד על 12,900 ש"ח לכל שנת עבודה (מתעדכן מדי שנה לפי המדד).
לדוגמה, אם עבדתם 5 שנים – הפטור הכולל יהיה 64,500 ש"ח.
כל סכום מעבר לפטור יחויב במס לפי מדרגת המס השולי שלכם – וזה יכול להגיע גם ל-35%.
אם במקום למשוך – תפקידו את הכסף לקצבה הפנסיונית (באמצעות טופס 161א ובאישור מס הכנסה), תוכלו ליהנות מהתשואה לאורך זמן וגם לשמור על הפטור ממס לעתיד.
נניח שעבדתם 5 שנים והצטברו לכם 80,000 ש"ח פיצויים.
מתוכם 64,500 ש"ח יהיו פטורים ממס.
היתרה – 15,500 ש"ח – תחויב במס לפי מדרגת המס השולי שלכם.
אם אתם ב-30% מס, תשלמו כ-4,650 ש"ח מס על החלק הזה.
כעת השאלה הגדולה:
👉 האם למשוך את הפיצויים – או להשאיר אותם בקופת הפנסיה?
אם תשאירו אותם בקופה, עם תשואה שנתית של 5% לאורך 37 שנה (בין גיל 30 ל-67),
ה-80,000 ש"ח עלולים להפוך לכ-480,000 ש"ח בפנסיה.
לעומת זאת, אם תמשכו ותשלמו מס, תישארו עם כ-75,350 ש"ח – והם יישארו בערך זהה, או אפילו יישחקו עם השנים.
שקלו להשאיר את הפיצויים בקופה הפנסיונית – זו אחת ההחלטות החכמות שתוכלו לעשות.
אם אתם חייבים את הכסף עכשיו – בדקו אפשרות ללקיחת הלוואה מהקרן במקום למשוך.
שמרו על הפטור לעתיד: אם תבחרו לא למשוך עכשיו, הפטור נשמר – וניתן לנצל אותו בפנסיה, במיסוי מופחת על הקצבה.
רוב האנשים אפילו לא יודעים שיש להם כיסוי כזה כחלק מהפנסיה, ובטח שלא בודקים אם הוא מתאים לשכר שלהם. אבל זאת בדיוק הבעיה – הכיסוי הזה לא מתעדכן אוטומטית כשאתם מקבלים העלאה או מחליפים עבודה.
בקרן הפנסיה שלכם קיים כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה. אם חלילה לא תוכלו לעבוד בכלל, תתחילו לקבל קצבה חודשית – עד 75% מהשכר המבוטח.
אבל הנה הקאץ׳ – השכר המבוטח לא תמיד תואם לשכר האמיתי שלכם!
לדוגמה: אם כשהצטרפתם לקרן הרווחתם 7,000 ש״ח, והיום אתם כבר על 15,000 ש״ח – ייתכן שהכיסוי הביטוחי עדיין מתבסס על הסכום הישן. המשמעות? במקרה של אובדן כושר עבודה, תקבלו הרבה פחות ממה שאתם באמת צריכים.
היכנסו לאתר של הגוף הפנסיוני שלכם או לאתר הר הביטוח ובדקו מהו ה"שכר המבוטח" שלכם.
השוו אותו לשכר שאתם באמת מקבלים.
אם יש פער – פנו לקרן הפנסיה או לסוכן ובקשו לעדכן את השכר המבוטח בהתאם.
מדובר בכיסוי שמיועד רק למקרה של אובדן כושר עבודה מלא (100%), לא חלקי.
זהו כיסוי ביטוחי שנמצא כבר בתוך דמי הניהול שאתם משלמים, אבל הוא לא מתעדכן מעצמו.
אפשר גם לפצל את הכיסוי עם פוליסת נכות פרטית – במקרים שבהם הקרן הפנסיונית לא מספיקה.
בודקים פעם בשנה את השכר המבוטח.
מעדכנים אותו אחרי כל העלאה משמעותית או שינוי תעסוקתי.
שואלים את הגוף הפנסיוני אם יש צורך בהצהרת בריאות או תהליך נוסף.
האמת? לא צריך להפוך למומחים בפנסיה. אבל כן צריך להיות עם אצבע על הדופק.
טעויות קטנות היום – עלולות לעלות לכם בעשרות או אפילו מאות אלפי שקלים בעתיד.
והבשורה הטובה? כמעט כל טעות שציינתי כאן – ניתנת לתיקון.
אז קחו שעה אחת, היום או מחר.
תיכנסו להר הביטוח, תבדקו מה קורה אצלכם בקרן הפנסיה, תבינו איפה אפשר לשפר.
זו אולי תהיה ההשקעה הכי טובה שתעשו השנה.
